+7 (499) 110-86-37Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 366Санкт-Петербург и область

Инструменты ипотечного кредитования

При ипотечном кредитовании значительную роль играет выбор финансовых инструментов и технологий, применяемых на различных этапах кредитного процесса. Инструментами ипотечного кредитования принято считать кредиты, предполагающие определенный механизм расчета платежей заемщика по кредиту, который включает способы погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту. Инструменты ипотечного кредитования определяют форму организации денежного потока по долгосрочному ипотечному кредиту 1. Платежи по ипотечному кредиту могут осуществляться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно и т.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:
ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Рынок ипотечного кредитования в начале 2019 года: риски и тенденции - Россия 24

1.1 ИНСТРУМЕНТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

В системе мер по становлению и развитию жилищного ипотечного кредитования в банке важное место отводится обоснованию выбора инструментов ипотечного кредитования. Под инструментами ипотечного кредитования понимается механизм расчета платежей заемщика по кредиту, включающий способы погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту. Инструменты ипотечного кредитования определяют форму организации денежного потока по долгосрочному ипотечному кредиту.

Инструменты ипотечного кредитования призваны увязать интересы кредитора и заемщика путем: - обеспечения прибыльности ипотечной деятельности и возвратности средств кредитора, защиты его средств от инфляции; - снижение рисков ипотечного кредитования; - обеспечения таких условий кредитования, при которых кредит становится доступным для заемщика. Выбор инструмента кредитования обусловлен рядом факторов, среди которых можно назвать следующие: - ситуация в экономике уровень инфляции, доходы населения, денежная политика правительства и т.

Первая группа кредитов - стандартный ипотечный кредит предполагает такую организацию денежного потока, при которой платежи по кредиту осуществляются в виде равных, как правило ежемесячных, взносов. Такой кредит называется аннуитетный ипотечный кредит. Поступления делаются в конце или в начале равных временных интервалов.

Платеж по кредиту осуществляется ежемесячно. Заемщик ежемесячно выплачивает равные суммы, часть которой идет на погашение кредита и часть — на уплату начисленных за месяц процентов, что, во-первых, дает стабильность заемщику в размере его расходов по кредиту, во-вторых, поскольку проценты начисляются на остаток невыплаченной суммы по кредиту, то заемщик выплачивает процентов меньше, чем если бы не осуществлялось ежемесячное погашение части основного долга и проценты начислялись бы на всю сумму полученного кредита.

Банк в свою очередь наряду с начисленными процентами получает в погашение часть выданного кредита, то есть данный вариант наиболее удобен для России. В целях анализа, а также по просьбе заемщика может быть рассчитан баланс основной суммы кредита на любой месяц кредитного срока. Модификацией стандартного аннуитетного кредита с ежемесячными платежами является ипотечный кредит с двухнедельной периодичностью платежей, который позволяет сократить срок кредита и общую сумму процентных платежей.

В условиях нестабильной экономики наиболее приемлем кредит с переменной процентной ставкой. В его основе лежит пересмотр процентной ставки в зависимости от изменения ситуации на финансовом рынке, то есть в соответствии с изменением стоимости привлекаемых ресурсов. Изначально расчеты проводятся по формуле стандартного аннуитетного ипотечного кредита.

Полученная таким образом сумма платежа действует до пересмотра процентной ставки. Затем аналогичный расчет, учитывающий новую процентную ставку, делается на оставшийся срок кредита и так далее для каждого периода кредита, характеризующегося переменной ставкой. При использовании данного кредитного инструмента важно обосновать подход к выбору индекса, на основе которого меняется процентная ставка по кредиту. В качестве индексирующих показателей могут быть использованы доходность государственных ценных бумаг; ставки по межбанковским кредитам; ставка LIBOR Лондонская межбанковская ставка предложения кредитных ресурсов в долларах США ; средний процент по депозитным сертификатам коммерческих банков; курс доллара США и т.

Выбор индекса обусловлен прежде всего показателем, в наибольшей степени характеризующим стоимость ресурсов, за счет которых предоставляются ипотечные кредиты. Применяя кредит с переменной процентной ставкой, можно столкнуться с рядом проблем, а именно: - не все устанавливаемые индексы для пересмотра процентной ставки верно отражают инфляцию и реальную стоимость ресурсов; - частый пересмотр процентной ставки делает кредит менее привлекательным; - возможна несопоставимость платежей по кредиту и доходов заемщика; - относительная сложность инструмента.

Чтобы повысить привлекательность для заемщиков ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой, применяется механизм регулирования процентной ставки. Суть регулирования заключается в установлении ограничений на максимальный уровень процентной ставки. При этом возможно одновременно определить максимально допустимое увеличение процента в течение одного года и максимальный предел увеличения процента за весь кредитный период.

Однако в целях защиты интересов банка может быть установлен минимальный уровень процентной ставки. Кредит с фиксированной выплатой основной суммы долга широко применялся банками в практике потребительского кредитования. При этом заемщик осуществляет равновеликие платежи в счет погашения основной суммы долга, а проценты начисляются на оставшуюся часть долга и вносятся в составе общего платежа.

Таким образом, величина ежемесячного платежа изменяется в сторону уменьшения. Недостатком данного кредитного инструмента является значительная нагрузка на заемщика в первые месяцы, что приводит к возрастанию риска невозврата. Кроме того, увеличивается требуемый порог платежеспособности потенциального заемщика, ограничивается число возможных пользователей ипотечного кредита. Учитывая эти моменты, можно сделать вывод, что кредит с фиксированной суммой основного долга в меньшей степени подходит для практики ипотечного кредитования.

Это связано с тем, что возврат основной суммы отодвигается на конец срока, поэтому велика вероятность изменения финансового положения заемщика, которое может привести к его неплатежеспособности.

Кроме того, с течением времени возрастает риск изменения стоимости залога, вероятность снижения цен на недвижимость, что приобретает особую значимость в условиях погашения основной суммы долга в конце срока. Индексируемые инструменты ипотечного кредитования были разработаны для стран с высокой инфляцией. Среди таких инструментов следует назвать кредит с индексацией непогашенной суммы долга и кредит с двойной индексацией. Кредит с индексацией долга предполагает корректировку непогашенной суммы долга на основе выбранного индекса.

Такой инструмент позволяет производить погашение кредита одинаковыми платежами в реальных суммах при изменении номинальных величин платежей. Инфляционный риск при этом целиком переносится на заемщика. В то же время возрастает кредитный риск, так как рост индекса может опережать рост реального дохода заемщика.

Кредит с двойной индексацией позволяет более равномерно распределить риски между заемщиком и кредитором. Применяются два индекса: - платежи индексируются по какому-либо показателю дохода, обеспечивая тем самым возвратность кредита и его доступность; - номинальный непогашенный остаток кредита индексируется по индексу, отражающему уровень инфляции стоимости потребительской корзины и т.

Таким образом, в заранее оговоренное время чем выше инфляция, тем чаще меняется номинальная стоимость платежей с учетом изменений в индексе заработной платы, а номинальная стоимость непогашенного остатка долга изменяется с учетом динамики индекса инфляции. Разновидностью кредита с двойной индексацией является кредит с регулируемой отсрочкой платежа, который предполагает применение двух процентных ставок.

Одна процентная ставка должна обеспечить прибыльность кредитных организаций для банка, а другая — сделать кредит доступным для заемщика. Размер этого процента регулярно рассчитывается на основе ставки процента на межбанковском рынке кредитов. Разница между величиной, которую клиент должен банку по контрактной ставке, и тем, что он платит по платежной ставке, регулярно прибавляется к сумме основного долга заемщика.

Величина ежемесячного платежа заемщика периодически пересчитывается исходя из возросшей суммы задолженности таким образом, чтобы к концу срока клиент погасил ее полностью. Очевидно, что риск ликвидности выше для тех банков, пассивы которых сконцентрированы в краткосрочных депозитах, а активы - в долгосрочных кредитах.

Ипотечные банки Клумов Г. Законодательная база развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации Что такое ипотечный кредит? Наличный рынок для ипотечных долговых обязательств Проблемы и инструменты смешанного управления рисками Глава 4. Ипотечная афера Жилищные ипотечные кредиты 1. История возникновения ипотечного кредитования в России и правовое обеспечение ипотечного кредитования в РФ 1. Зарубежный опыт ипотечного кредитования.

Состояние рынка ипотечного кредитования в кризис. Источник: Неизвестный.

Инструменты ипотечного кредитования

Инструменты ипотечного кредитования: Доход судозаемщика; Обеспечение прибыльности ипотечной деятельности и возвратности средств кредитора, защита средств от инфляции; Снижение рисков ипотечного кредитования; Обеспечение таких условий кредитования, при которых кредит становится доступен для заемщика. Под инструментом ипотечного кредитования понимается механизм расчета платежей заемщика по кредиту, включающий способы погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту. Выбор инструментов обуславливается рядом факторов: Ситуация в экономике уровень инфляции, доходы населения, денежная политика правительства ; Источники и цена привлеченных средств для ипотеки; Необходимость обеспечения простоты и доступности для понимания расчетов по кредитам. Все инструменты ипотечного кредитования могут быть как амортизирующимися постоянный ипотечный кредит, или равномерные выплаты , так и с "шаровым" платежом, то есть нарастающими платежами и переменной ставкой. Первая группа кредитов - это стандартный ипотечный кредит, который предполагает такую организацию денежного потока, при которой платежи по кредиту осуществляются в виде равных ежемесячных взносов. Вторая группа кредитов - с переменными выплатами, которая подразделяется на 2 подгруппы: Кредит, размер платежей по которому оценивается сразу при заключении кредитного договора; Кредит с альтернативными инструментами ипотечного кредитования, то есть использующие индексирующие коэффициенты. При использовании индексирующих коэффициентов применяется процентная ставка для их расчета - ставка ЛИБОР, либо ставка по депозитным сертификатам, либо средняя доходность государственных ценных бумаг.

Инструменты ипотечного кредитования. Схемы расчетов платежей по кредиту. Инструменты ипотечного кредитования: Доход судозаемщика.

Инструменты ипотечного кредитования и ипотечные технологии

В качестве предмета залога по ипотечному кредиту могут выступать: земельные участки, предприятия, а также здания, сооружения и иное имущество, используемое в предпринимательской деятельности, которое прочно связано с землей; воздушные, морские суда и суда внутреннего плавания; космические объекты; жилые дома, отдельные квартиры и части жилых квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения. Предметом ипотеки может быть как готовое недвижимое имущество созданное, находящееся или находившееся какое-то время в эксплуатации , так и строящееся то есть незаконченное строительством. Ипотечные кредиты предоставляются под залог как уже имеющейся недвижимости, так и под залог приобретаемой недвижимости. Обеспечением ипотечного кредита могут служить: один объект недвижимости, его неделимая часть[48], несколько объектов или несколько частей одного и того же объекта недвижимости общая закладная. Также вместе с недвижимым имуществом может быть заложено оборудование, являющееся частью недвижимости, или предметы личной собственности, прилагаемые к недвижимости комплексная закладная. Под один и тот же объект недвижимости может быть выдано несколько ипотечных кредитов. Недвижимое имущество способно выполнять различные функции, выступая и как предмет потребления, и как составная часть реальных активов, используемых в процессе хозяйственной деятельности. В зависимости от функционального назначения все объекты недвижимости могут быть разделены на два основных типа: жилая недвижимость и коммерческая недвижимость [49].

Инструменты ипотечного кредитования. Схемы расчетов платежей по кредиту

Инструмент ипотечного кредитования - это способ погашения долга амортизация кредита. График амортизации показывает остатки суммы долга по кредиту в каждый период времени. В нем также отражается, какая часть платежа идет на выплату процента, и какая - на выплату основной суммы долга. В зависимости от способа амортизации ипотечные кредиты подразделены на постоянный ипотечный кредит и ипотеку с переменными выплатами. Существую также альтернативные инструменты ипотечного кредитования.

В системе мер по становлению и развитию жилищного ипотечного кредитования в банке важное место отводится обоснованию выбора инструментов ипотечного кредитования. Под инструментами ипотечного кредитования понимается механизм расчета платежей заемщика по кредиту, включающий способы погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту.

3.5.3. Инструменты ипотечного кредитования и ипотечные технологии

Slideshare uses cookies to improve functionality and performance, and to provide you with relevant advertising. If you continue browsing the site, you agree to the use of cookies on this website. See our User Agreement and Privacy Policy. See our Privacy Policy and User Agreement for details. Published on Oct 24,

Вы точно человек?

Традиционные инструменты Стандартный ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой аннуитетный кредит Ипотечные кредиты с переменными выплатами Размеры платежей определяются сразу при заключении кредитного договора Фиксируются правила изменения величины платежей Альтернативные инструменты ипотечного кредитования с использованием индексирующих коэффициентов. Расчет величины платежа по стандартному ипотечному кредиту. Оценка стандартного ипотечного кредита. Ипотечный кредит с двухнедельной периодичностью платежей. Кредиты, размеры платежей по которым определяются сразу при заключении кредитного договора. Пример расчета графика погашения ипотечного кредита с ростом платежей. При этом в первые 3,5 года платежи по кредиту меньше платежей, рассчитанных по формуле стандартного ипотечного кредита. График погашения ипотечного кредита с ростом платежей.

Инструменты ипотечного кредитования. Схемы расчетов платежей по кредиту. Инструменты ипотечного кредитования: Доход судозаемщика.

Инструменты ипотечного кредитования, схемы расчетов платежей по ипотечным кредитам

.

.

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Ипотечный калькулятор. Легко рассчитать платежи и сумму кредита для ипотеки в 2018 году
Комментарии 2
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Агата

    Работают вовсю слуги народа. В Європу идём.

  2. Радован

    Опять очередное грабительство народа.и слежка за вашими финансами.а результат карта мир или др. и лишение вас наличности вообще , вы даже булку хлеба не купите .